Laurentiu
Creditul imobiliar pe 30 de ani – o solutie foarte proasta.
Aveam 22 de ani si stateam in chirie la un prieten de-al meu…
Nimic rau in asta, doar ca nu puteam ramane asa la infinit.
Ceea ce inseamna ca aveam nevoie de un imobil, trebuia sa ma pregatesc pentru viitor.
Nu aveam unde sa locuiesc, ai mei stateau intr-o garsoniera care era foarte mica.
Unde mai pui faptul ca eu eram disperat sa ma dezvolt, sa ajung independent financiar.
Oricum ar fi, ideea e ca trebuie sa iau o decizie…
Doar ca nu existau multe variante pentru mine, mai ales ca nu aveam bani deloc.
Bine, puteam sa fac rost de un avans iar apoi sa apelez la un credit ipotecar pe 30 de ani.
Insa, deja aveam baza de educatie financiara, stiam ca nu este bine sa fac asta.
Ce mi-a ramas?
Creditul de nevoi personale.
Si bineinteles un imobil cu o suprafata mai mica, care sa nu ma solicite foarte mult.
Ba chiar dupa ce am inchiriat acel imobil am avut un cash on cash foarte bun.
Ceea ce inseamna ca puteam sa raman fara job, iar garsoniera s-ar fi platit singura…
In fine…
Tot ce vreau sa scot in evidenta este ca atunci cand iti doresti o „casa” a ta, poti sa gasesti tot felul de solutii.
Problema e ca tu nu o vezi decât pe asta –
Creditul ipotecar pe 30 de ani.
Cea mai mare problema a creditului ipotecar pe 30 de ani.
Cea mai mare problema a creditului impotecar pe termen lung o reprezinta –
Dobanda variabila.
Pentru ca poti sa iti faci credite si in baza unei dobanzi fixe, stii asta…
Doar ca majoritatea ipotecarelor vin la pachet cu acest tip de dobanda variabila.
Ceea ce inseamna ca nu prea poti sa beneficiezi de liniste odata cu derularea contractului de credit.
De ce se intampla asta?
SImplu –
- Dobanda fixa – controlul apartine debitorului.
- Dobanda variabila – controlul apartine creditorului.
Ma refer aici la acele economii inflationiste, care predomina in ziua de azi.
Apropo…
Vorbeam cu un vecin zilele trecute care îmi spunea ca are un credit ipotecar pe 30 de ani cu dobanda fixa.
Când de fapt omul are un credit ipotecar pe 30 de ani cu rata fixa pe desfașurător.
Adică bancherul i-a spus ca rata e fixa, iar vecinul meu a crezut ca rata lui nu o sa se mai modifice timp de 30 de ani.
Logic ca si-a luat țeapa…
Pentru ca dobanda este variabila, astfel ca rata se modifica in functie de DR.
In fine…
Ca sa intelegi tu –
Dobanda variabila inseamna acceptul tau ca banca sa iti modifice rata oricand vrea ea.
Bine, nimeni nu iti spune asta asa direct cum o fac eu.
Insa, nu vreau sa vorbim foarte mult pe langa subiect, ma intereseaza sa cunosti adevarul.
Ce riscuri iti asumi cand iti faci un credit pe 30 de ani.
Sunt foarte multe riscuri…
Doar ca o sa vorbesc putin despre cele mai importante 3 riscuri.
Incepem cu primul…
Primul risc:-
Obligatia financiara.
Ma refer aici la acea rata care apare in bugetul tau odata cu semnarea contractului.
Bine, nu este o problema sa platesti rate la banci pentru ca ti-ai facut un credit.
Logic, ca orice ban pe care il imprumuti trebuie sa ajunga inapoi, nu ne batem joc aici.
Doar ca tu o faci intr-un context nefericit, pentru ca locuiesti in acel imobil.
Nu exista nici un venit pasiv, nu ai nici o sursa aditionala ca sa compensezi obligatia.
Intelegi ce zic?
Deci nu vorbim de credit aici omule, vorbim strict de ce faci tu cu banii imprumutati, de modul in care te pozitionezi.
Vei munci 30 de ani de zile doar ca sa platesti rate la banci.
Crezi ca mai ai vreo sansa sa ajungi independent financiar asa?
Mai pune faptul ca odata cu timpul apar si alte responsabilitati, familie, copii, probleme etc
Plus ca adu-ti aminte…
Dobanda variabila.
Totul o sa fie imprevizibil pentru tine, nu o sa existe nimic sigur.
Banca o sa iti controleze finantele, iar tu nu o sa poti face nimic in privinta asta.
Ti se pare ok?
Al 2-lea risc-
Pierderea venitului activ.
Toate ca toate…
Sa spunem ca lucrurile decurg in regula, ca nu o sa existe cresteri de dobanda pentru tine.
Dar ce faci pentru ca perioada de timp este una destul de lunga – 30 de ani de zile.
Stii sigur ca nu o sa ai probleme la job? Stii sigur ca vei ramane angajat acolo?
Ce te face pe tine sa crezi ca timp de 30 de ani totul o sa fie la fel?
Bineinteles ca totul o sa fie altfel…
Ceea ce inseamna ca vei fi nevoit sa faci compromisuri foarte mari.
Nu mai poti spune nimic, nu mai ai voie sa gandesti diferit fata de seful tau de exemplu…
O sa traiesti doar intr-un stres continuu, pentru ca nu iti vei asuma niciodata riscul de a fi concediat.
Apropo…
Intelegi acum de ce unii angajati ajung carpe de sters pe jos?
Exact…
Pentru ca au astfel de obligatii la banci, nu isi permit sa stea pe bara deloc…
Ce sa mai ajungi independent financiar?
Ce sa te mai gandesti la libertate?
Pentru acesti oameni, totul se rezuma doar la supravietuire.
Si cand te gandesti ca ei au ales asta… 🙁
Al 3-lea risc-
Aspectele economice si geo-politice.
…
Acum…
Revin pentru ca am luat o pauza mai devreme, ca sa vad ceea ce ti-am scris mai sus…
Si am observat ca in general totul se rezuma la partea de control.
Ceea ce inseamna ca in momentul in care iti faci un credit ipotecar pe 30 de ani…
Iti asumi toate aceste riscuri de care vorbesc eu, pentru ca renunti la controlul banilor.
Banca poate sa iti modifice rata cand vrea, la job patronul poate sa te dea afara oricand etc.
In fine…
Un alt risc pe care ti-l asumi atunci cand iti faci un credit ipotecar pe 30 de ani?
Efectele unor probleme de natura economica, implicatiile unui razboi, pandemie etc.
Ceea ce inseamna ca nu prea o sa poti interveni in favoarea ta.
Bine, in astfel de momente toata lumea are probleme, doar ca tu esti legat de acest credit..
Nu poti sa vinzi imobilul cand vrei, depinzi de banca ca sa faci modificari contractuale etc.
Plus ca nici macar nu esti tu proprietarul, atat timp cat exista acea ipoteca imobilul este al bancii.
Ceea ce inseamna ca poti sa platesti o parte din credit, 5 ani, 10 ani …
Iar intr-un final, daca se intampla ceva grav cu tine si nu mai poti sustine platile…
Sa ramai fara imobil definitiv…
Chiar vrei sa iti asumi un astfel de risc?
Cum sa iti cresti salariul ca angajat ca sa iti permiti o locuinta cu banii jos.
Concluzie. Creditul imobiliar pe 30 de ani – o solutie foarte proasta.
Pe final…
Vreau sa iti spun ca nu stiu care este parerea ta legat de creditul ipotecar pe 30 de ani.
Insa, eu stiu ca in loc sa accesez un credit ipotecar si sa cumpar locuinta acum.
Prefer sa mai astept o perioada de timp, si sa invat cum pot sa o cumpar cu banii jos.
Sau in cel mai rau caz cu ajutorul unui credit cu dobanda fixa.
Asta se cheama de fapt –
AMANAREA RECOMPENSEI.
Cel mai important aspect in finanțe personale.
Cand amani recompensa pierzi pe termen scurt, pentru ca nu poti sa ai proprietatea pe loc.
Dar castigi pe termen lung, deoarece o cumperi mai tarziu fara sa te indatorezi la banci
In fine…
Din cate ai vazut, eu personal am ales sa amân recompensa…
Iar acum sunt independent financiar, culeg roadele deciziilor mele…
Logic ca si eu mi-am dorit un apartament cu 3 camere din prima…
Doar ca stiam deja ca nu este in regula sa il cumpar daca nu mi-l permit.
Acum, se pare ca stii si tu…
Dar vei tine cont de aceste sfaturi ale mele?
Sau preferi sa lucrezi pe cont propriu ca sa te convingi singur?
Bafta si spor la bani.
Laurentiu Ungureanu.
Ai mai multe detalii despre mine pe site:
www.laurentiuungureanu.com
Apropo...
Te-ai săturat sa muncești pentru alții? Chiar iți dorești să ajungi independent financiar?
Atunci accesează cursurile edvim si invață totul despre mindset, administrarea banilor, creșterea venitului, investiții imobiliare, Bursă.
Nu mai depinzi de job, câștigi bani pe cont propriu, incasezi chirii, te bucuri de dividende, devii liber pentru totdeauna.
