Laurentiu
Creditul imobiliar pe 30 de ani – o solutie foarte proasta.
Undeva pe la 22 de ani, stăteam în chirie și aveam 2 variante pe masa…
Prima varianta:
Sa achiziționez un apartament de 2 camere, cu ipoteca pe 30 de ani.
A doua varianta:
Sa achiziționez o garsoniera cu banii jos.
Problema e ca eu nu aveam nici un ban cash. Astfel eram forțat sa ma folosesc de prima varianta.
Bineinteles ca NU am facut-o…
Nu cred ca as fi acceptat vreodata sa ma indatorez pe 30 de ani, pentru ca mie îmi place libertatea.
In fine, probabil acum o sa te întrebi:
Ce am făcut mai departe?
Pai am mers pe a doua varianta…
Da, nu am avut bani cash.
Insa, mi-am creat o datorie buna cu dobanda fixa, si am tinut garsoniera în chirie, pana mi-am achitat obligatiile la banca.
În tot acest timp eu am stat în chirie la un prieten de-al meu. Iar chiria pe care i-o plăteam eu acestui prieten era undeva pe la 30%, din chiria pe care o incasam eu de pe urma garsonierei.
Tot ce vreau sa scot in evidenta este ca atunci cand iti doresti o „casa” a ta, ai multe variante la dispozitie…
Problema e ca tu nu o vezi decât pe asta –
Creditul ipotecar pe 30 de ani.
Câteva cuvinte importante de inceput.
Ca vorbim de un credit imobiliar sau ca vorbim de un credit ipotecar, problema este aceeasi:
Faptul ca tu ai ipoteca pe un imobil.
Nu spun ca atunci cand ai ipoteca pe un alt imobil, este la fel de rau ca atunci cand ai ipoteca pe imobilul în care locuiești.
Tot ce spun e ca in ambele cazuri, atat timp cat lipseste un flux de numerar, nu este bine.
Ideea e ca nimic nu iti ingradeste libertatea mai mult decat o poate face un credit imobiliar sau ipotecar pe 30 de ani.
Da, eu personal sunt cel mai mare sustinator al creditelor, al asa ziselor datorii bune. Dacă ma urmaresti de mai mult timp intelegi ce vorbesc.
Totusi, exact asa cum am spus eu, sunt un sustinator al datoriilor bune. Iar datoriile bune sunt datoriile in care tu achizitionezi un imobil cu ipoteca, ca sa il închiriezi.
Insa, cand vrei sa locuiești în acel imobil, unde este datoria bună?
Creditul imobiliar pe 30 de ani – o solutie foarte proasta.
Acum, probabil ca te intrebi –
Bine bine, am inteles ca te deranjeaza ipoteca, insa este normal ca banca sa isi rezerve acest drept, nu poate sa iti dea bani pe gratis, corect?
Destul de corect…
Problema principala nu este ipoteca, problema principala este dobanda.
Mai exact –
Creditul ipotecar pe 30 de ani vine la pachet cu o dobanda variabila.
Ce inseamna acest lucru?
Pai iti spun eu…
Acest lucru inseamna ca banca iti poate modifica rata pe care o platesti oricand.
Da stiu ca o sa vii la mine cu tot felul de bla bla bla, ca de ce ar face asta, ca nu se poate asa ceva și lucruri de genul…
În fine, nu te oblig sa ai încredere în mine. Insa, iti recomand sa te duci la un bancher și sa îl întrebi:
De ce nu iti ofera un credit ipotecar pe 30 de ani cu dobanda fixa?
De ce toate creditele pe 30 de ani vin la pachet cu o dobanda variabila?
Nu o sa iti raspunda nimeni crede-ma…
Totusi, o sa iti spun eu de ce –
Pentru ca banca vrea sa se acopere in momentul in care exista perioade tulburi in economie.
Vor sa aiba control asupra dobanzii, ca sa poata sa o coreleze cu inflatia.
Cele doua tipuri de dobanzi:
Multi oameni confunda dobanda cu rata…
Vorbeam cu un vecin zilele trecute si îmi spunea ca el are un credit ipotecar pe 30 de ani cu dobanda fixa…
Când de fapt omul are un credit ipotecar pe 30 de ani cu rata fixa pe desfașurător.
Adică bancherul i-a spus ca rata e fixa, iar vecinul meu a crezut ca rata lui nu o sa se mai modifice timp de 30 de ani.
Logic ca si-a luat țeapa…
Pentru ca dobanda e variabila, astfel poate sa se trezeasca oricand cu o rata mai mare.
In fine, dând rata la o parte, tu trebuie sa stii ca exista doua tipuri de dobanzi in cadrul unui credit
Și avem asa –
- Dobanda fixa – unde controlul apartine debitorului.
- Dobanda variabila – unde controlul apartine creditorului.
Din acest motiv banca acorda imprumuturi pe termen lung, doar in baza unei dobanzi variabile.
Exact asa cum am spus mai sus –
Ca sa poata sa iti modifice rata, cand exista inflatie și astfel banii se depreciază.
Știu ca nu se vorbeste la televizor despre acest lucru.
Insa, nu mai are importanta ce se vorbeste la televizor, atat timp cat tu stii sa te educi singur.
Ce probleme poti sa intampini atunci cand ai un credit ipotecar.
Uite aici care sunt principalele probleme de care poti sa te lovesti, pe parcursul derularii contractului de credit:
În primul rand:
Iti blochezi un procent mare din venit.
Pe toata perioada derularii contractului de credit, in fiecare luna tu o sa fii nevoit sa iti platesti rata. Iar in general când salariul tău este mic, rata o sa fie destul de mare.
Bine, nu este asta problema, in momentul in care iti creezi o datorie trebuie sa o și platesti, logic.
Problema e ca tu o sa fii nevoit ca 30 de ani de acum inainte, undeva pe la 50% din salariul tau sa il dai la banca.
Pai sa ma ierte Dumnezeu, totusi vorbim de 30 de ani…
Astfel gândește-te ca tu nu o sa mai poti sa profiti timp de 30 de ani de nici o oportunitate.
Pur si simplu vei fi nevoit doar sa muncesti si atat. Ca sa poti sa platesti rata.
Asta inseamna ca vei intra intr-un cerc vicios din care nu o sa mai poti sa iesi.
Uita-te la un hamster care alearga pe rotita si care niciodata nu ajunge la capat.
Exact asa o sa fii si tu, pentru ca nu o sa mai poti sa abandonezi creditul fara sa pierzi.
În al doilea rand:
Iti poti pierde sursa de venit.
La fel, vorbim de o perioada de 30 de ani, in care se pot intampla multe…
Ce te face pe tine sa crezi ca timp de 30 de ani totul o sa fie la fel?
Bineinteles ca totul o sa fie altfel…
Ideea este in felul urmator –
Atunci când nu o sa mai ai aceeasi continuitate de plata lunara, o sa iti pierzi credibilitatea ca debitor.
Si astfel nu o sa mai poti sa accesezi alte credite pe viitor.
Ce poate fi mai rau decat acest lucru?
Nu exista…
Fara surse de finantare o sa ajungi independent financiar, dar la pensie.
Mai ales daca ai si o rata lunara de platit timp de 30 de ani.
Unde mai pui faptul ca în momentul în care nu o sa îți mai platesti rata, vei ajunge sa platesti si penalitati.
Pe langa acest aspect, nu vreau sa ma gândesc ce o sa se intample, daca nu o sa mai reusesti sa iti achiti deloc acel credit.
Citeste – Cum accesezi un credit la cea mai mica dobanda din piata.
In al treilea rand:
Poti pierde prin deprecierea in valoare a imobilului.
Desi in general valoarea imobilelor se apreciaza pe termen lung, totusi vorbim de o perioada de 30 de ani, perioada care nu iti garanteaza acest lucru.
Oricum depinde foarte mult de locatia imobiluilui, anul constructiei, calitatea constructiei si alte aspecte asemanatoare.
Totusi, nimic nu iti poate garanta ca aceasta investitie poate fi una benefica pentru tine, la sfarsitul celor 30 de ani.
Daca maine, poimaine te trezesti cu un razboi…? Ce faci cu imobilul…?
Bine, el este asigurat, pentru ca banca te obliga sa iti faci o asigurare.
Insa, ce o sa faci tu intr-o astfel de situatie?
Nu poti sa vinzi, nu poti sa renunti la credit, nu poti sa muti imobilul…
Observi cat de mult rau iti faci singur?
Adica te legi de niste chestii, de care nu o sa mai poti sa scapi nici daca vrei.
Daca ma intrebi pe mine, in momentul in care esti angajat si vrei sa iti cumperi o locuinta fara sa te indatorezi pe 30 de ani, in primul rand trebuie sa ti-o permiti.
Daca nu ti-o permiti, inseamna ca trebuie sa inveti sa castigi mai multi bani ca sa ti-o permiti.
Acest articol te poate ajuta foarte mult, atentie mai ales daca esti angajat –
Cum sa iti cresti salariul ca angajat ca sa iti permiti o locuinta cu banii jos.
Concluzie. Creditul imobiliar pe 30 de ani – o solutie foarte proasta.
Eu nu stiu care este parerea ta legat de creditul imobiliar sau ipotecar pe 30 de ani.
Insa, eu știu ca in loc sa accesez un credit pe 30 de ani si sa obtin un imobil acum, prefer sa mai astept 5 ani de exemplu si sa il cumpar cu banii jos.
Sau in cel mai rau caz cu sprijinul unui credit pe termen scurt si cu o dobanda fixa.
Asta inseamna de fapt:
AMANAREA RECOMPENSEI.
Cel mai important aspect in finanțe personale.
In acest mod pierzi pe termen scurt –
Pentru ca nu poti sa ai proprietatea pe loc si este nevoie sa mai astepti ceva timp.
Dar castigi pe terment lung –
Pentru ca o achzitionezi mai tarziu cu banii jos ori cu sprijinul unui imprumut mai mic.
Eu personal am ales sa amân recompensa…
Logic ca și eu mi-am dorit un apartament cu 2 camere din prima. Dar nu puteam sa o fac decât cu ajutorul unui credit ipotecar pe 30 de ani.
Astfel, am ales sa ma împrumut cu dobanda fixa si sa imi cumpăr prima garsoniera.
Acum, alegerea este la tine…
Bafta si spor la bani.
Laurentiu Ungureanu.
Ai mai multe detalii despre mine pe site:
www.laurentiuungureanu.com
