Laurentiu
Daca ai datorii esti un om norocos.
Datorie…
Un cuvant care te sperie, inca din momentul in care il pronunti.
Totusi, care ar fi parerea ta daca ai afla ca exista oameni carora le place sa faca datorii?
Cum ai reactiona daca ai afla ca exista oameni, care cauta cu disperare sa ia bani cu imprumut?
Sau ce ai face daca ai afla ca exista oameni, care reusesc sa faca cu banii altora, ceea ce nu reusesc altii sa faca cu banii lor?
Sunt 3 întrebări care cred ca sunt foarte importante pentru tine. Si pe care trebuie sa ți le pui încă de la inceput.
Iar aceste intrebari nu sunt importante doar pentru ca asa vreau eu. Ci pentru ca o sa rămâi uimit, când o sa afli care sunt răspunsurile.
Mai ales când pe tine, toata lumea te invata sa fugi de datorii.
Adică, toti asa zisii specialiști în finanțe personale iti spun:
Scapa cat mai repede de datorii.
Niciodată sa nu iei bani cu imprumut.
Daca ai datorii esti un om sarac.
Etc.
Logic, ca aceste sfaturi sunt cele mai importante sfaturi in finanțe personale, pentru tine. Dar doar daca vrei sa ramai un sarac lipit.
În schimb, daca vrei sa ajungi independent financiar MAI REPEDE, trebuie sa procedezi exact invers
O sa iti explic imediat…
Câteva cuvinte importante de inceput.
În primul rând vreau ca să faci diferenta intre datorii și cheltuieli curente.
Da, exista o diferenta intre cele doua, insa multi oameni nu inteleg pe deplin aceasta diferenta.
Sunt foarte multi oameni care confunda cheltuielile pe impozite sau taxe la stat, cu datoriile.
Adică oamenii spun ca au datorii la stat. Cand de fapt ei au cheltuieli curente.
Și când spun cheltuieli curente, ma refer la acele cheltuieli pe care le faci, pentru ca ti-ai însușit anumite beneficii.
Gen, ti-ai luat o casa pentru care trebuie sa plătești impozit. Dacă nu iti cumpărai acea casă nu mai plăteai nici impozit.
Sau ti-ai pus cablu și internet prin fibra optica, pentru care trebuie sa plătești un abonament. Daca nu aveai nevoie de cablu si de internet prin vibra optica, nu mai plăteai nici abonament.
Observi diferenta?
Adică aceste cheltuieli curente nu sunt datorii. Ci pur și simplu sunt cheltuieli pe care le ai, pentru ca ti-ai îndeplinit anumite mofturi.
Datoria apare in momentul in care iei bani cu imprumut. Și astfel iti creezi o obligație de ordin financiar.
De exemplu:
Poți sa scapi de cheltuielile curente oricând, atat timp cat renunți la produsul sau la serviciul care genereaza aceste cheltuieli curente.
În schimb, când ti-ai creat o datorie nu prea mai poti sa renunti la acea datorie, decat daca o achiti integral.
În termeni financiari datoria este un pasiv. Iar rata pe care trebuie sa o platesti tu, este de fapt o cheltuiala.
Daca ai datorii esti un om norocos.
Acum după ce ai început sa constientizezi diferenta dintre datorii și cheltuieli curente, trebuie sa stii ca și datoriile la randul lor prezinta o diferenta.
Adică exista datorii bune și datorii rele…
Când toți specialiștii în finanțe personale iti spun ca trebuie sa scapi cat mai repede de datorii, acestia se refera de fapt la datoriile rele.
Pentru ca exista și datorii bune, care te ajuta sa achizitionezi un activ de exemplu, cand toti ceilalti investitori nu isi permit sa achiziționeze un astfel de activ.
In fine, ideea principala este urmatoarea:
Cea mai mare majoritate a bogatilor, duc in spate foarte multe datorii.
Insa, nu doar ca au foarte multe datorii, dar se si folosesc de datorii pentru a deveni si mai bogati.
Exact asa cum spuneam, exista doua tipuri de datorii:
Datorii bune
Datorii rele.
Daca reusesti sa intelegi diferenta dintre cele doua, o sa ajungi independent financiar mult MAI REPEDE decât ceilalți.
Datoriile rele.
Datoriile rele sunt datoriile de consum. Adică banii pe care ii iei cu imprumut, ca sa ii cheltui aiurea.
Și când spun aiurea, ma refer la toate produsele și serviciile pe care le achizitionezi și care nu prezintă un flux de numerar.
Gen, haine de firma, gadgeturi de ultima generatie sau mobila de cea mai buna calitate.
Ideea principala aici e ca tu nu trebuie sa fii un consumator de profesie, mai ales atunci cand nu ai bani ca sa achizitionezi aceste produse pe loc.
Aaaaa, esti milionar in euro și iti permiți astfel de mofturi, foarte bine. Esti liber sa achizitionezi astfel de produse. Pentru ca iti permiți și o faci cu banii jos.
Insa, cand tu ești angajat pe salariul minim pe economie, nu ai un buget și abia traiesti de la o luna la alta, nu te supăra pe mine. Dar inseamna ca tu nu iti permiti astfel de lucruri.
Iar daca nu îți permiți astfel de lucruri, de ce sa fortezi achizitia acestora printr-o datorie?
Doar ca să ajungi si mai sarac decat esti?
În fine, ideea e ca datoriile rele sunt datoriile pe care le contractezi pentru satisfacerea poftelor si dorintelor proprii. La un moment cat mai apropiat de prezent.
Cand iti faci o astfel de datorie rea castigi pe moment, dar pierzi pe termen lung.
Sa luam câteva exemple:
Masina in rate.
In momentul in care achizitionezi o masina in rate sau în leasing, inseamna ca iti creezi o datorie rea.
Pentru ca in timp o sa fii nevoit sa scoti bani din buzunar pentru plata datoriei. Dar si pentru intretinerea masinii.
Principala caracteristica a datoriilor rele, este lipsa cashflow-ului.
Bine, de fapt cashflow-ul exista, dar exista pentru cel care iti vinde ție masina în rate.
In fine, ideea e ca atat timp cat un bun mobil sau imobil nu are capacitatea de a se aprecia pe termen lung sau de a genera cashflow, inseamna ca acesta este un pasiv.
Adică iti creează cheltuieli curente sau recurente. Exact ceea ce iti spuneam eu la începutul materialului.
Intelegi acum?
Locuinta în rate.
O alta datorie rea este achizitia unei locuinte prin credit ipotecar pe 30 de ani.
Pentru ca in timp o sa fii nevoit sa scoti bani din buzunar pentru plata ipotecii. Dar si pentru intretinerea locuinței.
Și te rog, nu veni la mine cu clisee de genul:
Mai bine proprietar decat chiriaș.
Logic ca este mai bine să fii proprietar decat chiriaș. Pentru ca ai control asupra imobilului.
Insa, depinde foarte mult de context și de situația ta financiar-personala.
Câteodată este mai bine sa stai în chirie, decat sa traiesti cu „sabia deasupra capului” timp de 30 de ani.
Nu vreau sa întru în detalii legat de acest „Câteodată”. O sa o fac la momentul potrivit.
Pana atunci însă, trebuie sa intelegi ca orice imobil pe care il achizitionezi pe credit și care NU vine la pachet cu un flux de numerar, este un pasiv.
Adică ti-ai creat o datorie rea. Pentru ca rata creditului este însoțită si de cheltuielile pe care ti le genereaza imobilul respectiv.
Sunt destul de clar?
Cardul de credit.
Cardul de credit sau de cumparaturi este tot o datorie rea…
Pentru ca in general majoritatea oamenilor care apelează la un astfel de instrument bancar, sunt consumatori.
Adică au nevoie de bani ca sa cheltuie. Aiurea bineinteles…
Nu mai vorbesc de electronicele și de electrocasnicele în rate.
De fiecare data cand întru intr-un magazin de electronice si electrocasnice, este coada la biroul de credite.
Acesti oameni nu se pot controla. Adica viata lor depinde de o masina de spalat rufe sau de un TV cu o diagonala de 100 cm.
Omule, cand nu iti permiti un lucru nu ti-l cumperi sa fie clar…
Întâi inveti ce trebuie sa faci ca sa castigi mai multi bani si sa iti permiți acel lucru. Iar abia după aceea ti-l cumperi.
Restul e asa de fațadă.
Datoriile bune.
Și acum sa trecem la partea frumoasa a datoriilor. Adică la datoriile bune.
Ce sunt datoriile bune?
Pai este foarte simplu. Sunt datoriile care te ajuta sa ajungi independent financiar MAI REPEDE.
Și când spun sa ajungi independent financiar MAI REPEDE, ma refer la faptul ca aceasta datorie vine la pachet cu un venit.
Iar în momentul in care te achiti de obligația ta financiara, acel venit iti ramane loial. Adica ai parte de el și după ce ai scăpat de datorie.
În momentul în care iti faci o astfel de datorie buna, pierzi pe termen scurt, pentru ca iti creezi o obligație financiara.
Dar castigi pe termen lung, pentru ca o data ce ai scăpat de aceasta obligatie, fluxul de numerar o sa rămână la tine în buzunar.
Sa luam câteva exemple:
Creditul imobiliar.
Cel mai simplu exemplu de datorie buna este creditul imobiliar sau ipotecar pentru achizitia unui imobil.
Diferența aici e ca acest imobil o sa îl inchiriezi. Si nu o sa îl folosești în scop propriu. Adică nu o sa locuiești în el.
Nu ai nevoie decat de avans iar banca te sprijina cu diferenta. Apoi, exact asa cum am spus inchiriezi imobilul.
Din cate observi datoria este pe numele tau, dar ti-o plateste altcineva. Deci este o datorie buna.
Plus ca după ce scapi de obligatiile financiare poti sa incasezi bani in continuare. Bani care iti raman ție în buzunar.
Asta se cheamă venit pasiv…
Cunosc pe cineva care a inceput in domeniul imobiliar cu investitia in garaje auto. Se indatora, le cumpara, le renova si apoi le vindea.
Acum are in portofoliu proprietati imobiliare, in special terenuri agricole. Care cumulat insumeaza din punct de vedere valoric pe putin 1 milion de euro.
Un exemplu mic.
Sa iti ofer si un exemplu de un nivel mult mai inferior.
Poate asa, o sa iti fie un pic mai ușor sa intelegi ceea ce vreau sa iti transmit.
Sa spunem ca il cunosc pe vanzatorul „X”, care vinde un telefon la pretul de 200 euro.
Dar eu am experienta si stiu ca pretul telefonului este de 300 euro. Dar poate „X” il vinde pentru ca are nevoie urgenta de bani.
Cum procedez:
Eu imprumut acei 200 euro de la „Y”.
Ma duc si cumpar telefonul de la „X” cu 200 de euro.
Gasesc imediat un cumparator pe nume „Z” caruia ii vând telefonul cu 300 euro.
Apoi la final ii dau banii inapoi lui „Y” cu dobanda, sa spunem ca ii dau 250 euro (nimeni nu te imprumuta de ochi frumosi).
Iar eu am castigat 50 de euro.
Asta se numeste datorie buna. Cu banii pe care eu i-am imprumutat am generat alti bani.
Plus ca, pe langa acest lucru, toti cei care au fost implicati in aceasta afacere au avut de câștigat:
- X a vandut telefonul, deci si-a indeplinit obiectivul.
- Z si-a cumparat telefonul pe care si-l dorea.
- Y a castigat 50 de euro pentru ca m-a imprumutat pe mine.
- Iar eu am castigat 50 euro.
Din cate poti sa observi exemple sunt destule. Doar ca tot ceea ce trebuie sa faci tu, este sa intelegi aceasta diferenta dintre datoriile rele si datoriile bune.
Citeste – 3 obstacole in calea banilor tai. Vezi cum treci peste ele.
Concluzie. Daca ai datorii esti un om norocos.
Datoria ca si orice alt lucru din viata ta este relativa…
Depinde foarte mult de tine, daca stii cum sa o folosesti. În mod pozitiv sau in mod negativ.
Din acest motiv in titlu iti spun ca daca ai datorii esti un om norocos. Pentru ca orice datorie buna pe care o faci, reprezinta o sansa pentru tine de a castiga mai multi bani.
Asa ca, intr-un final, tot ceea ce te rog este sa nu mai te gandesti la datorie ca la un mare necaz.
Sunt foarte multi oameni care asociaza datoria cu necazul. Si tocmai acest lucru ii impiedica sa se imbogateasca.
Parca Arnold Schwarzenegger spunea:
„Pain is temporary, gain is forever”.
Dupa mine, in finante personale lucrurile se prezinta cam la fel:
„Debt is temporary, asset is forever”
Bafta si spor la bani.
Laurentiu Ungureanu.
Ai mai multe detalii despre mine pe site:
www.laurentiuungureanu.com
